加密货币纳入退休金？美国调查：逾半受访者反对、 77% 认定高风险

加密货币纳入退休金，超半数受访者反对

加密货币纳入退休金计划，你会接受吗？

美国国家退休保障研究所（NIRS）公布最新调查显示，在退休金资产配置方面，有 53% 的美国受访者明确反对雇主将加密货币纳入职场 401(k) 等退休储蓄计划。另有多达 77% 的民众将加密货币归类为高风险资产，其中高达 46% 更认定其属于「极高风险」标的。

该调查问卷共有 1,203 位民众完成，全数受访者皆为 25 岁以上的成年人，于 2025 年 10 月 24 日至 11 月 14 日期间进行。

该数据充分印证了美国一般大众对于将波动剧烈的加密资产纳入退休储蓄帐户，至今仍抱持极度谨慎且高度保留的防御态度。

80% 美国民众认为有严重退休危机

NIRS 的调查指出，高达 80% 的美国民众认为国家正陷入严重退休危机，远高于 2020 年调查的 67% 。其中更有 61% 的受访者坦言，极度担心退休后无法获得充裕的财务安全。

造成不安的主因，是居高不下的通货膨胀（73%）与金融市场剧烈波动（62%），另有 76% 受访者忧心若国会未即时采取行动，政府社会安全福利恐面临削减风险。调查也揭示，68% 民众感叹为退休做准备变得日益困难，物价飞涨与薪资停滞已被列为首要冲击因子。

美国国家退休保障研究所执行董事 Dan Doonan 指出，美国民众正承受生活开销大增的沉重压力，包含房屋居住、医疗保健及债务清偿等支出，已严重排挤退休储蓄能力，同时还必须因应加密货币与人工智慧（AI）等新兴金融科技工具带来的变革与风险。

AI 理财工具接受度呈现世代差异

该调查同时针对 AI 在个人理财领域的应用范畴进行研调。结果显示，虽然有 63% 的受访者曾使用过 AI 工具，但仍有 61% 的民众从未使用 AI 解决个人财务、投资配置或退休规划等核心问题。

此外，有 45% 的受访者坦言对于让 AI 直接提供财务建议感到不自在，且年轻世代对 AI 理财的接受度显著高于年长族群。

尽管如此，民众对于将 AI 作为预算规划（38%）、投资辅助（34%）、退休准备（32%）及税务规划（24%）等领域的兴趣仍高，显示消费者较倾向将 AI 定位为理财助手，而非完全授权其进行投资决策。

401k 解禁加密货币规则，民主党议员要求撤回

事实上，在这份民调公布之前，美国 401(k) 退休金制度开放另类资产即已掀起政治波澜。

美国众议院金融服务委员会民主党议员 Maxine Waters 先前致信美国劳工部代理部长 Keith Sonderling，强烈要求撤回允许 401(k) 帐户投资加密货币、私募股权及大宗商品等另类资产的草案。

该草案是依川普行政命令制定，旨在为纳入加密资产的退休金管理人提供法律免责的「安全港」机制。

Waters 于信中严厉批评，该政策将剥夺退休储蓄者长期享有的投资人保护，并助长高风险且高成本的投机行为。

• 相关报导：反对美国退休金买币！议员：不能让民众辛苦钱承担加密货币风险

代理部长 Sonderling 则公开回应澄清，草案已明确要求管理人必须透过审慎程序评估标的，并未松绑立场。

不过在最近，包含参议员 Bernie Sanders 与 Elizabeth Warren 等民主党高层也联名抗议，显示政坛对退休金引进加密货币的跨党派争议仍持续延烧。